Krankenversicherung beim Auswandern: Was mit GKV und PKV passiert

Alle übrigen Wegzugsaufgaben ordnet die Checkliste zum Abmelden aus Deutschland.

GKV beim Wegzug ins Ausland: kündigen oder ruhen lassen

Die Regeln über Versicherungspflicht und freiwillige Versicherung gelten für Menschen, die in Deutschland arbeiten oder wohnen (§ 3 SGB IV). Im Ausland ruht dein Anspruch auf Leistungen ohnehin, soweit das Gesetz nichts anderes bestimmt (§ 16 Abs. 1 Nr. 1 SGB V). Wie die Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) endet, hängt von deinem Status ab:

• Angestellt: Die Pflichtmitgliedschaft endet mit dem letzten Tag des Arbeitsverhältnisses (§ 190 Abs. 2 SGB V). Danach führt die Kasse dich als freiwilliges Mitglied weiter, außer du erklärst binnen zwei Wochen nach ihrem Hinweis den Austritt und weist eine andere Absicherung nach, oder sie kann keinen Wohnsitz in Deutschland mehr ermitteln (§ 188 Abs. 4 SGB V).
• Freiwillig versichert, etwa als Selbstständiger: Die Mitgliedschaft läuft weiter, bis du kündigst, und mit ihr der volle Beitrag für Leistungen, die im Ausland ruhen. Du kündigst zum Ende des übernächsten Monats, ohne Zwölf-Monats-Bindung, wenn du keine neue Kasse wählst; wirksam wird die Kündigung, wenn du bis dahin deinen neuen Schutz nachweist (§ 175 Abs. 4 SGB V). Kündigst du im Februar, endet die Mitgliedschaft am 30. April.
• Familienversicherte Angehörige brauchen bei einem Wohnsitz im Ausland eigenen Schutz, denn die Familienversicherung setzt einen Wohnsitz in Deutschland voraus (§ 10 Abs. 1 Nr. 1 SGB V). Das gilt auch, wenn du die Anwartschaft nutzt (TK).

Die Anwartschaftsversicherung: Mitglied bleiben ohne Leistungen

Mit der Anwartschaft bleibst du freiwilliges Mitglied, während dein Anspruch im Ausland ruht. Der Beitrag richtet sich nicht nach deinem Einkommen, sondern nach 10 % der monatlichen Bezugsgröße (§ 240 Abs. 4b SGB V). Die TK bietet sie bei privaten Auslandsaufenthalten über drei Kalendermonate und bei dauerhaftem Wohnsitz im Ausland an, nicht aber in EU, EWR und Staaten mit Sozialversicherungsabkommen für die Krankenversicherung. Sie läuft vom Tag nach der Ausreise bis zum Tag vor der Rückkehr, ohne Leistungen; daneben brauchst du eine eigene Police. Sie sichert dir vier Dinge:

1. Deine Kasse. Ohne Anwartschaft holt dich die Auffangpflicht zwar zurück in die GKV, aber nur in die Kasse, bei der du zuletzt warst (§ 174 Abs. 3 SGB V).
2. Vorversicherungszeit für die Krankenversicherung der Rentner und für die Pflege (TK).
3. Schutz vor der Altersgrenze. Als Mitglied bist du gesetzlich versichert; die 55-Jahre-Regel, die fünf Jahre ohne gesetzliche Versicherung voraussetzt, greift nicht (§ 6 Abs. 3a SGB V).
4. Die GKV auch mit hohem Gehalt. Trittst du nach der Rückkehr eine Stelle über der Versicherungspflichtgrenze an, bleibst du freiwillig versichert. Ohne Anwartschaft wärst du dann versicherungsfrei, die Auffangpflicht griffe nicht, und dir bliebe in der Regel nur die PKV (§ 6 Abs. 1 Nr. 1 und Abs. 3 SGB V).

PKV beim Auswandern: in der EU weiter, sonst Anwartschaft

Für deinen privaten Vertrag gelten das Versicherungsvertragsgesetz und die Musterbedingungen des PKV-Verbands (MB/KK 2009), denen Teil I deiner Bedingungen in der Regel folgt; dein Tarif kann mehr vorsehen.

• Reisen: Der Schutz gilt in Europa, außerhalb im ersten Monat eines vorübergehenden Aufenthalts, bei Transportunfähigkeit bis zu zwei Monate länger (§ 1 Abs. 4 MB/KK).
• Umzug in EU oder EWR: Der Vertrag läuft weiter, der Versicherer zahlt höchstens, was er in Deutschland zahlen müsste (§ 207 Abs. 3 VVG). Die Schweiz gehört nicht dazu.
• Umzug in jedes andere Land: Der Vertrag endet, außer du vereinbarst eine Fortsetzung, für die der Versicherer einen angemessenen Zuschlag verlangen kann. Bei einem vorübergehenden Umzug kannst du die Umwandlung in eine Anwartschaft verlangen (§ 15 Abs. 3 MB/KK); ohne Rückkehrdatum vereinbarst du sie vor dem Umzug schriftlich. Kündigst du deine Vollversicherung selbst, gibt dir § 204 Abs. 5 VVG das Recht, sie als Anwartschaft fortzuführen.

Eine Prozentzahl, die für alle Tarife gilt, gibt es nicht. Lass dir in Textform beide Beiträge in Euro nennen, dazu den Beitrag nach einer Rückkehr in fünf oder zehn Jahren, und vergleiche den Mehrbeitrag der großen Anwartschaft mit ihrer späteren Ersparnis. Die Anwartschaft in der privaten Pflegepflichtversicherung gibt es nur direkt im Anschluss an deren Ende (PKV-Verband), also beantragst du beide zusammen.

Umzug in die EU, den EWR oder die Schweiz: was anders ist

Zwischen den EU-Staaten, dem EWR und der Schweiz koordiniert die Verordnung (EG) 883/2004 die Systeme: Du bist nur in einem Staat versichert, und Versicherungszeiten zählen im anderen mit.

• Du arbeitest dort: In der Regel gilt das Sozialversicherungsrecht dieses Staates; auf Zypern zahlst du als Selbstständiger 4 % deines Gewinns an das Gesundheitssystem GESY.
• Du beziehst eine deutsche Rente, bist gesetzlich versichert und hast im Wohnstaat keinen eigenen Anspruch: Du bleibst bei deiner Kasse, zahlst die Beiträge in Deutschland und erhältst mit dem Formular S1 im Wohnstaat alle Sachleistungen wie die Versicherten dort, samt deren Eigenanteilen (DVKA).
• Du lebst dort ohne Arbeit und Rente: Für die Anmeldung als EU-Bürger brauchst du ausreichende Mittel und eine Krankenversicherung, die im Land umfassend gilt (Tabelle unten, Details etwa für Spanien und Malta). Versicherst du dich dort privat, giltst du bei der Rückkehr als zuletzt privat versichert, und die Auffangpflicht holt dich nicht mehr in die GKV (GKV-Spitzenverband). Willst du dir die GKV offenhalten, klär vor dem Abschluss, ob du in das gesetzliche System des Landes kommst.
• Pflege: Bleibst du in Deutschland versichert, ruht das Pflegegeld hier nicht (§ 34 Abs. 1a SGB XI). Endet deine Mitgliedschaft, kannst du dich laut TK mit Leistungsanspruch weiterversichern: Antrag binnen drei Monaten, wenn du vorher 24 Monate in fünf Jahren oder zwölf Monate am Stück versichert warst (§ 26 Abs. 1 SGB XI), nicht in Luxemburg und den Niederlanden.
• EHIC: Die Europäische Krankenversicherungskarte gilt nur, solange du in Deutschland versichert bist, und ist für vorübergehende Aufenthalte gedacht. Einen Rücktransport nach Deutschland zahlt die Kasse auch damit nicht (DVKA).

Pflegeversicherung im Ausland: ein Monat für die Weiterversicherung

Auch die Pflegeversicherung ruht im Ausland; nur bei Aufenthalten bis zu acht Wochen im Jahr zahlt die Kasse Pflegegeld weiter (§ 34 Abs. 1 SGB XI). Entscheidend ist die Rückkehr: Leistungen bekommst du nur, wenn du in den zehn Jahren vor dem Antrag mindestens zwei Jahre versichert warst (§ 33 Abs. 2 SGB XI). Wer zehn Jahre im Ausland war und ohne Vorsorge zurückkommt, zahlt also zwei Jahre Beiträge, bevor die Pflegekasse leistet. So vermeidest du das:

• Mit GKV-Anwartschaft läuft die Pflege mit; den Beitrag zeigt die Beispielrechnung oben.
• Endet die gesetzliche Mitgliedschaft und ziehst du in ein Land außerhalb von EU, EWR und Schweiz, beantragst du spätestens einen Monat danach die Weiterversicherung bei deiner letzten Pflegekasse (§ 26 Abs. 2 SGB XI). Sie schließt mitziehende familienversicherte Angehörige ein und zählt als Vorversicherungszeit, Leistungen bringt sie während der Zeit im Ausland nicht. Der Beitrag bemisst sich nach einem Sechstel der Bezugsgröße (§ 57 Abs. 5 SGB XI): 2026 sind das 23,73 € im Monat, ohne Kinder 27,69 € (TK).
• Privat versichert: Beantrage die Anwartschaft in der privaten Pflegepflichtversicherung zusammen mit der für die Krankenversicherung, später geht das nicht mehr.

Rückkehr nach Deutschland: zurück in GKV oder PKV

Bei der Rückkehr zählt, wie du zuletzt versichert warst. Versicherungen in EU, EWR, Schweiz und Vereinigtem Königreich zählen dabei wie deutsche, gesetzliche wie private, ebenso eine gesetzliche Versicherung in Nordmazedonien, Tunesien oder der Türkei. Jahre in Dubai, Thailand oder Paraguay klammert die Kasse aus, gleich wie du dort versichert warst (GKV-Spitzenverband).

Auch deine Expat-Police kann die Auffangpflicht ausschließen, wenn sie in Deutschland ohne räumliche Einschränkung leistet und das Mindestniveau des § 193 Abs. 3 VVG erreicht, also ambulant und stationär mit höchstens 5.000 € Selbstbehalt im Jahr (BSG, Urteil vom 20. März 2013, B 12 KR 14/11 R, zur US-Versicherung TRICARE; GKV-Spitzenverband). Lass die Police deshalb mit dem Rückkehrtag enden. Als Pflichtmitglied nach Nr. 13 zahlst du Beiträge wie ein freiwilliges Mitglied, auf dein gesamtes Einkommen (§ 227 SGB V).

Warst du zuletzt privat versichert, stellst du den Antrag bei einem in Deutschland zugelassenen Versicherer binnen eines Monats nach der Rückkehr (§ 193 Abs. 3 VVG); danach kostet jeder weitere angefangene Monat ohne Versicherung einen Monatsbeitrag als Zuschlag, ab dem sechsten Monat ein Sechstel davon (§ 193 Abs. 4 VVG).

Die 55-Jahre-Regel und was sich 2026 geändert hat

Wer nach dem 55. Geburtstag versicherungspflichtig wird, etwa durch eine Stelle unter der Versicherungspflichtgrenze, bleibt versicherungsfrei, wenn er in den fünf Jahren davor nicht gesetzlich versichert war und mindestens die Hälfte dieser Zeit versicherungsfrei, befreit oder hauptberuflich selbstständig war; die Ehe mit so jemandem steht dem gleich (§ 6 Abs. 3a SGB V). Seit dem 1. Januar 2026 gilt zusätzlich:

• Endet die Versicherungsfreiheit, Befreiung oder Selbstständigkeit erst nach dem 55. Geburtstag, zählt sie für die Hälfte-Regel weiter (§ 6 Abs. 3a Satz 3 SGB V).
• Wer nach dem 55. Geburtstag in einem EU- oder Abkommensstaat eine gesetzliche Absicherung begründet, kommt darüber unter denselben Voraussetzungen nicht mehr in die GKV (§ 6 Abs. 3b SGB V). Eine Ausnahme für die Auffangpflicht kennt dieser Absatz nicht.

Von Absatz 3a ausgenommen ist die Auffangpflicht nach § 5 Abs. 1 Nr. 13 SGB V (§ 6 Abs. 3a Satz 5). Privat Versicherte sichern ihre Rückkehr mit der PKV-Anwartschaft; über eine Stelle kommen sie nach dem 55. Geburtstag nur in die GKV, wenn Absatz 3a nicht greift.

Rente: Auslandsjahre und die Krankenversicherung der Rentner

In der Krankenversicherung der Rentner (KVdR) bist du pflichtversichert, wenn du in der zweiten Hälfte deines Erwerbslebens mindestens neun Zehntel der Zeit gesetzlich versichert warst (§ 5 Abs. 1 Nr. 11 SGB V). Jahre im vertragslosen Ausland fehlen in dieser Rechnung, gesetzliche Zeiten in einem EU-Staat zählen mit (DVKA), ebenso die Anwartschaft (TK). Das spart Geld: In der KVdR zahlst du auf Rente, Versorgungsbezüge und Arbeitseinkommen (§ 237 SGB V), als freiwilliges Mitglied auf deine gesamte wirtschaftliche Leistungsfähigkeit, also auch auf Mieten und Kapitalerträge (§ 240 Abs. 1 SGB V), 2026 bis 5.812,50 € im Monat.

Internationale Krankenversicherung: Expat-Police statt Reiseversicherung

Für die Jahre im Ausland brauchst du einen Vertrag für einen Wohnsitz außerhalb Deutschlands. Eine Auslandsreisekrankenversicherung ist dafür nicht gebaut: Sie darf befristet sein (§ 195 Abs. 2 VVG), und Versicherer kalkulieren sie ohne Alterungsrückstellungen und ohne gesetzlichen Ausschluss ihres Kündigungsrechts (PKV-Verband). Diese 15 Punkte klärst du vor dem Abschluss schriftlich:

Wir verkaufen keine Versicherungen und nennen deshalb keine Anbieter. Lebst du ohne festen Wohnsitz, kommt die Steuerfrage dazu, die der Leitfaden Steuern für digitale Nomaden klärt.

Was im Zielland Pflicht ist

Viele Aufenthaltstitel setzen eine Krankenversicherung voraus (Stand November 2026, Details in den Länder-Guides):

Im Paket Wohnsitz + LLC planen wir die Krankenversicherung im Zielland mit Aufenthaltstitel und Wohnung ein, und die Police kommt ins Nachweis-Dossier für deinen neuen Wohnsitz. Das kostet 4.900 € im Standardfall und 3.490 €, wenn du schon eine LLC hast.

Fahrplan für die Krankenversicherung beim Auswandern

Die Reihenfolge des ganzen Wegzugs zeigt der Leitfaden Auswandern als Unternehmer. In der Setup-Analyse für 490 €, die wir beim Paket voll anrechnen, legen wir diese Reihenfolge mit Zeitplan und allen Kosten schriftlich für dich fest.

Ob du nach dem Wegzug legal 0 % Steuern zahlst, entscheiden vier Bausteine:

Häufige Fragen

Dieser Artikel ist eine allgemeine Information mit Stand vom 8. November 2026 und keine Steuer- oder Rechtsberatung. Die steuerliche Einzelfallprüfung übernimmt ein Partner-Steuerberater.

Quellen

• BMAS: Bundeskabinett beschließt Sozialversicherungsrechengrößen 2027 (7. Oktober 2026) – Bezugsgröße 2027: 4.130 € im Monat; Zustimmung des Bundesrats steht aus
• § 5 SGB V – Versicherungspflicht – Abs. 1 Nr. 11 (Krankenversicherung der Rentner, neun Zehntel), Nr. 13 (Auffangpflicht für zuletzt gesetzlich Versicherte)
• § 6 SGB V – Versicherungsfreiheit (Fassung ab 1. Januar 2026) – Abs. 1 Nr. 1 und Abs. 3 (versicherungsfrei über der Jahresarbeitsentgeltgrenze, auch gegenüber Nr. 13), Abs. 3a (55-Jahre-Regel, Satz 3 neu, Ausnahme für Nr. 13 in Satz 5), Abs. 3b (Absicherung in EU- oder Abkommensstaat nach dem 55. Geburtstag); geändert durch Art. 3 des Gesetzes zur Befugniserweiterung und Entbürokratisierung in der Pflege vom 22.12.2025 (BGBl. 2025 I Nr. 371)
• § 175 SGB V – Ausübung des Wahlrechts – Abs. 4: Kündigung zum Ablauf des übernächsten Monats, wirksam mit Nachweis anderer Absicherung, keine Zwölf-Monats-Bindung ohne neue Kasse
• § 240 SGB V – Beitragspflichtige Einnahmen freiwilliger Mitglieder – Abs. 4b: 10 % der Bezugsgröße bei ruhendem Anspruch im Ausland (Anwartschaft); Abs. 1: gesamte wirtschaftliche Leistungsfähigkeit
• Sozialversicherungsrechengrößen-Verordnung 2026, § 1 – Bezugsgröße 2026: 3.955 € im Monat
• Techniker Krankenkasse: Wie hoch ist der Beitrag für die Anwartschaft? – 2026: 68,38 € Krankenversicherung, 14,24 € bzw. 16,61 € Pflege; Personenkreis, Beginn, Ende, Ausschluss in EU und Abkommensstaaten
• Techniker Krankenkasse: Pflegeversicherung bei Rückkehr aus dem Ausland – Antrag binnen eines Monats, Vorversicherungszeit, 2026: 23,73 € bzw. 27,69 € im Monat
• § 26 SGB XI – Weiterversicherung – Abs. 2: Weiterversicherung bei Wegzug ins Ausland, Antrag spätestens einen Monat nach dem Ausscheiden; Abs. 1: drei Monate
• § 33 SGB XI – Leistungsvoraussetzungen – Abs. 2: zwei Jahre Versicherung in den letzten zehn Jahren, Weiterversicherung zählt mit
• § 193 VVG – Versicherte Person; Versicherungspflicht – Abs. 3: Pflicht bei Wohnsitz im Inland, in Deutschland zugelassener Versicherer; Abs. 4: Prämienzuschlag; Abs. 5: Basistarif
• PKV-Verband: Musterbedingungen MB/KK 2009 (Stand Juni 2024) – § 1 Abs. 4 (Europa, erster Monat außerhalb), § 1 Abs. 5 (EU/EWR wie § 207 Abs. 3 VVG), § 13 Abs. 11 (Anwartschaft nach Kündigung), § 15 Abs. 3 (Ende bei Wegzug, Anwartschaft)
• PKV-Verband: Was ist eine Anwartschaftsversicherung? – Kleine und große Anwartschaft, Pflege-Anwartschaft nur im direkten Anschluss, Reisepolicen nach Art der Schadenversicherung
• GKV-Spitzenverband: Grundsätzliche Hinweise zur Auffang-Versicherungspflicht vom 24. Juli 2023 – Welche Auslandszeiten für „zuletzt gesetzlich/privat versichert“ zählen, privat in Spanien versichert = zuletzt privat (Beispiel 3), ausländische Police als andere Absicherung (BSG B 12 KR 14/11 R), absolute Versicherungsfreiheit über der Jahresarbeitsentgeltgrenze, Rückkehrer ab Rückkehrtag
• DVKA (GKV-Spitzenverband): Meine Krankenversicherung bei Wohnort im Ausland, Merkblatt für Rentner (Stand 01.08.2025) – S1 in EU, EWR und Schweiz, Beiträge in Deutschland; Ende der Versicherung in Staaten ohne Abkommen